导语：账户管理贯穿了全面风险管理体系的始终，账户开立、账户风险等级评定与账户管控等多个要点，都与其息息相关。本文以对公账户为关键词，对监管政策中涉及的条目进行归纳总结，并从业务实践角度解析金融机构当前在对公账户管理中面临的难点，最后提出了相应解决方案。

 

 

01

监管政策要点梳理

 

 

（1）账户开立

 

监管要点总结：金融机构在办理对公账户开立业务时，需要进行客户身份识别，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。同时需要严格审查异常开户情形，必要时应当拒绝开户。

 

 

（2）账户风险等级评定

 

监管要点总结：金融机构需要根据账户属性，综合考虑地域、业务、行业、客户等因素区分客户风险程度，展开账户风险等级评定。

 

 

 

（3）账户管控

 

监管要点：金融机构在发现客户提交的相关审核资料有误且没有及时更新时，可以中止为客户办理业务。同时需要加强可疑交易报告后续控制措施，包括但不限于经机构高层审批后采取措施限制客户或账户的交易方式、规模、频率等，特别是客户通过非柜面方式办理业务的金额、次数和业务类型。

 

 

 

02

对公账户管理面临的难点

 

 

（1） 如何提升上门尽调效率

 

企业开户慢问题，不时见诸报端。为防控开户风险，当前多家银行通过双人上门核实的方式开展尽职调查。双人上门尽调机制下，银行人力资源有限，导致开户申请积压，无法及时开户。因此，在流程合规的前提下提高上门尽调效率已成为银行强化尽职调查履职的普遍需求。

 

（2） 客户风险评级需持续更新

 

对于新建立业务关系的客户，金融机构应在建立业务关系后的 10 个工作日内划分其风险等级，在与客户存续期间，应采取持续的客户身份识别措施，作为风险重新评级的依据。也就是说，客户风险评级是个贯穿账户全生命周期，动态识别的动作。

 

（3） 账户管控难以实时覆盖全量客户

 

针对存在可疑交易特征的账户，如何实现实时全方位的账户风险管控也是当前金融机构业务实践的一大挑战。在面对海量存量账户信息时，若仅依赖人工的搜集和整理，耗时耗力，也会造成银行管理资源的浪费。但另一方面，周期性的尽调，则无法实时管控账户风险，因而容易放大风险的不利因素。因此，如何借助有效的持续尽调账户管理工具，对于金融机构来说举足轻重。

 

为了解决金融机构账户管理面临的难点，易账户的EKYC数字金融科技平台立足于账户风险管理的业务实践，基于隐私计算等前沿技术，辅助金融机构提升账户管理工作的健全性和有效性。

 

 

03

易账户开启账户管理新模式

 

 

（1）创新上门尽调模式，助力低成本高效率开户服务

 

针对账户开立效率不高的问题，易账户创新了上门尽调模式。易账户的单人上门尽调系统基于一人上门，一人远程视频见证的方式，对尽调流程进行规范，并且帮助做好尽调全流程记录，确保合规运营、安全可控。通过提高人力效率，加快上门尽调节奏，避免因排期问题导致客户开户等待时间过长，优化了银行的开户服务。

 

△单人上门尽调

 

 

（2）多维度风险信息一键获取，提高初次风险评级效率

 

对于企业开户风险的调查，易账户在功能设计上贯穿风险为本理念，通过融合多方数据源，包括区域银行数据、人行数据、公安数据以及工商数据等信息，整合200+指标的风控模型，金融机构可在企业开户时一键获取风险情况，全面掌握企业的风险行为，进而提高尽职调查效率。

△企业风险信息与风险等级（示例）

 

 

（3）全量账户持续风险监测，实现高效账户风险管控

 

客户的风险是在动态变化的，易账户以“风险账户管理”为主线，覆盖账户主体的多维风险信息，包括司法风险、经营风险等，深度提炼企业所涉及的风险，通过异动风险点和风险描述持续推送监控结果，轻松实现存量账户的全面管控和排查。

△持续风险监测（示例）